こんにちは、FPの詠子です。「高額療養費の負担が増えるらしい」というニュース、気になっている方も多いのではないでしょうか。今日はその中身を、新旧比較でていねいに整理しますね。

2026年8月診療分から、高額療養費制度の自己負担限度額が引き上げられます。「結局、自分はいくら増えるの？」というのが一番知りたいところですよね。先に結論をお伝えすると、月の上限額は全区分で引き上げ（月3,900円〜17,700円の増）ですが、同時に「年間上限」という新しい守りのしくみが導入され、長く治療を続ける方の負担はむしろ軽くなるケースもあります。負担が「増える人」と「変わらない・減る人」がはっきり分かれる改正なんです。

知っておきたい基本
高額療養費制度そのもののしくみ（月単位の上限・世帯合算・申請方法など）は、高額療養費制度とは？月の医療費が高くなったら戻ってくるお金の話で基礎から解説しています。初めての方はそちらからどうぞ。

改正の全体像：2段階で変わります

今回の見直しは、2025年12月に政府として内容が決定し、2026年度予算の成立を経て実施が確定したもので、2段階に分けて施行されます。

• 第1段階（2026年8月診療分〜）：月額の自己負担限度額の引き上げ ＋ 「年間上限」の新設
• 第2段階（2027年8月診療分〜）：所得区分の細分化（住民税非課税を除く各区分を3つに分割）＋ 年収約200万円未満の方の多数回該当額の引き下げ

そして、長期療養の方の命綱である「多数回該当」の金額は据え置きです。ここが今回の改正の大事な設計思想で、「短期間だけ高額になる方には少し多めの負担をお願いし、長く治療が続く方は守る」という方向になっています。

新旧比較表：70歳未満の月額上限はこう変わる

70歳未満の方（区分ア〜オ）の1か月の上限額です。2026年8月時点では区分の数は5つのまま変わりません。

※「＋1％」は、その月の医療費（10割分）が一定額を超えた場合に、超えた部分の1％が上限額に加算されるという意味です（厚生労働省資料の表記に準拠）。
※多数回該当（直近12か月に3回以上該当した場合の4回目以降の上限額：ア140,100円／イ93,000円／ウ・エ44,400円／オ24,600円）は据え置きです。
※月をまたぐ入院では、2026年7月分と8月分で別々の限度額が適用されます。

新設される「年間上限」とは？

今回の改正の目玉が、月単位とは別に設けられる年単位の上限額です。毎年8月から翌年7月までの1年間で、自己負担の合計が次の額に達すると、それ以上の負担が不要になります。

これまで、月の上限には届かないけれど毎月それなりの医療費が続く方や、多数回該当にぎりぎり届かない方は、年間を通すと大きな負担を抱えていました。年間上限はまさにそこを守るしくみです。厚生労働省の試算では、年収約370万〜510万円で多数回該当に届かなかった方の例で、年間約23.7万円の負担減になるケースが示されています。なお、この年間上限は当面、本人からの申出を前提とした運用で始まる予定なので、「自動で戻ってくるはず」と思い込まず、該当しそうな方はご加入の医療保険に確認しましょう。

70歳以上の方：外来特例も変わります

70歳以上の方に用意されている「外来だけの上限（外来特例）」と世帯の上限額も、2026年8月から次のように変わります。

住民税非課税（II）の方の外来には、月額引き上げと同時に年9.6万円の年間上限が新しく設けられます。これは「毎月上限まで使っている方の年間負担額を、今より増やさない」ための配慮です（8,000円×12か月＝9.6万円のまま）。なお、現役並み所得の方は70歳未満のア〜ウと同じ扱いです。

2027年8月の第2段階：区分の細分化

2027年8月からは、住民税非課税を除く各区分がそれぞれ3つに分かれ、より収入に応じたきめ細かい上限額になります。ポイントは「同じ区分ウでも、収入によって差がつく」ことです。

• 年収約400万円の方：85,800円＋1％のまま変わりません（区分内の下位層は据え置き）
• 年収約700万円の方：85,800円＋1％ → 110,400円＋1％に上がります（区分内の上位層は追加引き上げ）
• 年収約200万円未満の方：月額上限は61,500円のまま、多数回該当が44,400円 → 34,500円に引き下げ、年間上限も41万円に下がります（低所得の方への配慮）

2027年分の詳しい区分表は、施行が近づいた時点で改めて記事にする予定です。

結局、あなたの負担は増える？減る？

厚生労働省が示したケース試算をもとに、タイプ別に整理すると次のようになります。

• 単発の入院・手術がある方：月額上限の引き上げ分だけ、負担は少し増えます（例：年収約410万円・単月該当で年間約0.6万円増）
• 多数回該当が続いている方：多数回該当額が据え置きのため、負担は変わりません
• 毎月コンスタントに医療費がかかるのに多数回該当に届かなかった方：新しい年間上限のおかげで、負担が減るケースがあります（例：年間約23.7万円減）

つまり「一律の負担増」ではなく、ご自身の受診パターンによって影響がまったく違う改正です。だからこそ、ご自身の区分と医療費のかかり方で試算してみることが大切なんです。

改正前後の金額を、切り替えて試算できます

まとめ

2026年8月から、高額療養費の月額上限は全区分で引き上げられますが（月3,900円〜17,700円増）、多数回該当は据え置き、さらに年間上限が新設されて、長期療養の方への守りはむしろ厚くなります。2027年8月には区分の細分化という第2段階も控えています。運用の細かい部分は今後の省令・通知で固まっていく部分もあるので、実際の手続きの際は、ご加入の医療保険（協会けんぽ・健康保険組合・市区町村の国保窓口など）の最新の案内をあわせてご確認くださいね。

参考文献

• 厚生労働省：高額療養費制度の見直しについて（令和7年12月25日 社会保障審議会医療保険部会 資料）
• 厚生労働省：高額療養費制度を利用される皆さまへ

こんにちは、FPの詠子です。今日は高額療養費の「合算」のお話。一人ひとりでは上限に届かなくても、まだあきらめないでくださいね。

「家族それぞれの医療費は上限に届かないけれど、世帯全体では毎月かなりの出費…」「毎月ぎりぎり上限を超える治療がずっと続いている…」。そんなご家庭のために、高額療養費には「世帯合算」と「多数回該当」という2つの救済ルールがあります。どちらも知らずにいると申請の機会を逃しやすいしくみなので、今日は数え方のコツまで含めて、しっかり整理しますね。

知っておきたい基本
高額療養費制度の基本（月単位の上限額・区分ア〜オ）がまだの方は、先に高額療養費制度とは？月の医療費が高くなったら戻ってくるお金の話をどうぞ。この記事はその「応用編」です。

世帯合算とは？「世帯」の意味に注意

世帯合算は、同じ月の家族の自己負担額を合計して、その合計が上限額を超えたら超過分が戻ってくるしくみです。ここで最初のつまずきポイントが、「世帯」という言葉。高額療養費でいう世帯は、住民票の世帯ではなく、「同じ医療保険に加入している被保険者とその被扶養者」のことです。

• 合算できる例：会社員のお父さんと、その扶養に入っている家族。単身赴任や下宿中で住所が別でも、同じ健康保険なら合算できます
• 合算できない例：共働きで夫婦がそれぞれ別の健康保険に加入している場合、同居していても夫婦間の合算はできません

70歳未満の「21,000円ルール」と数え方

70歳未満の方の分は、「1件21,000円以上」の自己負担だけが合算対象です。そしてこの「1件」は、次の単位で分けて数えます。

例で見てみましょう。区分エ（上限61,500円・2026年8月〜）の会社員世帯で、同じ月に次の医療費がかかったとします。

夫の60,000円だけでは上限に届かず1円も戻りませんが、世帯合算を使えば23,500円戻ってくる。これが「知らないと損する」と言われる理由です。なお、70歳以上の方の分は21,000円ルールがなく、少額でもすべて合算できます。70歳以上と70歳未満が混在するご家庭は計算手順が少し複雑になるので（70歳以上の分を先に計算してから合算します）、ご加入の医療保険に確認するのが確実です。

多数回該当とは？4回目から上限が下がる

もう1つの救済が多数回該当です。直近12か月の間に3回以上、高額療養費の支給を受けた（上限に達した）月がある場合、4回目からは上限額そのものが下がります。長い治療が続く方の命綱ですね。4回目以降の上限額はこちらです（2026年8月の改正でも据え置きです）。

カウントのルールも押さえておきましょう。

• 3回は連続していなくてもOK。「直近12か月の中に3回あるか」を毎月判定します
• マイナ保険証や限度額適用認定証で窓口払いを上限までに抑えた月も、1回にカウントされます
• 加入する医療保険（保険者）が変わるとカウントはリセットされます。転職で健保組合から協会けんぽに移った場合や、退職して国民健康保険に切り替えた場合は、回数を引き継げません（同じ協会けんぽ同士で、被保険者・被扶養者の立場も変わらない場合などは継続できます）
• なお、2027年8月からは年収約200万円未満の方の多数回該当額が34,500円に引き下げられる予定です。改正の全体像は【2026年8月改正】高額療養費の新旧比較でどうぞ

手続きの注意：合算分は「申請しないと戻らない」ことも

マイナ保険証や限度額適用認定証を使っていても、窓口での適用は同じ医療機関・入院外来ごとが基本です。つまり、複数の病院や家族の分を合算して初めて上限を超えるケースでは、窓口では完結せず、あとから支給申請が必要になることがあります（協会けんぽの場合。健康保険組合によっては自動で計算・支給してくれるところもあります）。申請の時効は診療月の翌月1日から2年間。「うちは合算したら超えていたかも」と思ったら、過去2年分の領収書を見直してみる価値がありますよ。

わが家の合算、上限を超えていませんか？

まとめ

世帯合算は「同じ医療保険の家族」の自己負担を月単位で合算できるしくみで、70歳未満の分は1件21,000円以上が条件。多数回該当は直近12か月に3回上限に達したら4回目から上限が下がるしくみで、保険者が変わるとリセットされる点が要注意です。どちらも自動では気づきにくいルールなので、医療費がかさんだ月は「家族の分を合わせたら超えていないか」「今年で何回目か」の2つを、ぜひ確認してみてくださいね。判断に迷ったら、ご加入の医療保険の窓口が一番確実です。

参考文献

• 全国健康保険協会（協会けんぽ）：高額療養費
• 厚生労働省：高額療養費制度を利用される皆さまへ

こんにちは、FPの詠子です。今日は高額療養費の「受け取り方」のお話。同じ制度でも、使い方次第で入院前の安心感がまったく変わるんですよ。

高額療養費制度があるおかげで、医療費の自己負担には上限があります。でも、「あとから戻ってくる」が基本のかたちだと、いったん窓口で数十万円を立て替える必要があり、戻ってくるまで約3か月かかります。手術や入院を控えた方にとって、これはなかなかの負担ですよね。実はこの立て替え、マイナ保険証か「限度額適用認定証」を使えば最初からなくせます。今日はこの2つの方法を、使い分けまで含めて整理します。

知っておきたい基本
高額療養費制度そのもの（上限額のしくみや金額）がまだの方は、先に高額療養費制度とは？月の医療費が高くなったら戻ってくるお金の話をどうぞ。この記事はその「実践編」です。

「あとから戻す」と「最初から抑える」

高額療養費の受け取り方は、大きく2通りです。

大事なポイントは、どちらを選んでも最終的な自己負担額は同じだということです。違うのは「大きなお金を一時的に立て替えるかどうか」だけ。だから、医療費が高額になりそうだと事前に分かっているなら、「最初から抑える」を選ばない理由はほとんどありません。

方法1：マイナ保険証（いちばん手間なし）

健康保険証の利用登録をしたマイナンバーカード（マイナ保険証）で受診すると、オンライン資格確認のしくみを通じてあなたの限度額情報が医療機関に提供され、事前の申請なしで、窓口の支払いが自動的に上限額までになります。受付の機械にかざした際、画面上で限度額情報の提供に「同意する」を選択するだけです。

• 事前申請・書類のやりとりが一切不要。急な入院にも対応できます
• 入院だけでなく外来や薬局でも使えます
• 条件は、その医療機関・薬局がオンライン資格確認を導入していること（未導入の機関では次の認定証が必要です）

方法2：限度額適用認定証（事前申請タイプ）

マイナ保険証を使わない方や、資格確認書で受診する方、オンライン資格確認が使えない医療機関にかかる場合は、従来どおり「限度額適用認定証」を事前に取り寄せて、窓口で提示します。

• 申請先：協会けんぽの各支部、お勤め先の健康保険組合、国民健康保険ならお住まいの市区町村の窓口です
• 有効期間：申請書を受け付けた月の1日から最長1年間です。月の途中で申請しても、その月の1日にさかのぼって使えますが、前の月にはさかのぼれないので、入院が決まったら早めに申請しましょう
• 住民税非課税の方：様式が別で、「限度額適用・標準負担額減額認定証」を申請します。こちらは入院中の食事代の負担も減額されるので、該当する方は必ずこちらを。マイナ保険証利用の場合の取り扱いは加入先によって異なることがあるため、事前に確認すると安心です

「あとから戻す」を選ぶ場合の流れ

もちろん、従来どおりあとから受け取ることもできます。協会けんぽや国民健康保険では、ご自身での支給申請が基本です（健康保険組合によっては申請不要で自動的に給付されるところもあります）。押さえておきたいのは次の3点です。

• 払い戻しは診療月から約3か月後が目安です
• 申請の期限（時効）は、診療月の翌月1日から2年間です
• 払い戻しまでの立て替えが苦しい場合、協会けんぽには支給見込額の8割を無利子で借りられる「高額医療費貸付制度」もあります

「最初から抑える」でも残る注意点

マイナ保険証や認定証は万能ではありません。次の点は覚えておきましょう。

• 月をまたぐ入院は月ごとに計算されます。7月末〜8月頭の入院なら、7月分・8月分それぞれに上限額がかかります
• 窓口での適用は同じ月・同じ医療機関ごとが基本です。複数の病院にかかった分の世帯合算や、多数回該当による引き下げは、あとから保険者側で調整・支給されます（このしくみは別の記事で詳しく解説予定です）
• 入院中の食事代・差額ベッド代・先進医療の技術料は高額療養費の対象外なので、上限額とは別に支払いが必要です
• 70歳以上の方は、現役並みI・IIの区分の方のみ認定証（またはマイナ保険証）が必要で、それ以外の区分は自動的に上限額までになります

わが家の上限額を先に知っておきましょう

まとめ

高額療養費は「あとから戻す」だけの制度ではありません。マイナ保険証があれば事前申請なしで、なければ限度額適用認定証の事前申請で、窓口の支払いを最初から上限額までに抑えられます。最終的な負担額はどの方法でも同じなので、選ぶ基準は「立て替えたくないかどうか」だけ。入院や手術の予定が見えたら、マイナ保険証の準備（または認定証の早めの申請）と、食事代など対象外費用の心づもり。この2つで、お金の面の不安はかなり軽くなりますよ。細かい手続きは、ご加入の医療保険の案内もあわせてご確認くださいね。

参考文献

• 全国健康保険協会（協会けんぽ）：限度額適用認定証
• 厚生労働省：高額療養費制度を利用される皆さまへ

こんにちは、FPの詠子です。今日は「もし医療費が何十万円もかかったら、どうしよう」という不安に、正面からお答えする回です。

突然の入院や手術で、医療費が100万円かかったとします。窓口での支払いは3割負担でも30万円。「そんな貯金、すぐには用意できない…」と青ざめてしまいますよね。でも、実は日本の健康保険には、1か月の自己負担に上限を設けてくれる「高額療養費制度」という強い味方があります。上限を超えた分は、あとから戻ってくるんです。年収500万円くらいの方なら、医療費100万円がかかった月でも、最終的な自己負担は9万円前後まで抑えられます。

知っておきたい基本
高額療養費は「健康保険からの給付」で、確定申告で受ける医療費控除（税金の控除）とはまったく別の制度です。両方使える場面も多いので、まずはこの記事で「健康保険側のしくみ」を押さえましょう。

高額療養費制度とは？

高額療養費制度は、医療機関や薬局の窓口で支払った医療費が、1か月（暦月：1日から末日まで）で上限額を超えたとき、その超えた分を健康保険が支給してくれる制度です。協会けんぽ・健康保険組合・国民健康保険・後期高齢者医療制度など、日本の公的医療保険に加入している方なら、どなたでも対象になります。

ポイントは3つです。

• 月単位で計算します（1日〜末日。月をまたいだ入院は月ごとに分けて計算されます）
• 対象は保険診療の自己負担分です（3割負担などで支払った金額）
• 上限額は年齢（70歳未満か70歳以上か）と所得によって決まります

自己負担限度額はいくら？（2026年8月診療分から）

まず、70歳未満の方の1か月の上限額です。お勤めの方の健康保険では「標準報酬月額」、国民健康保険では所得をもとに、ア〜オの5つの区分に分かれます。

※「＋1％」は、その月の医療費（10割分）が一定額を超えた場合に、超えた部分の1％が上限額に加算されるという意味です。
※「多数回該当」は、直近12か月間に3回以上上限に達した場合の、4回目以降の上限額です。
※「年間上限」は2026年8月から新しく導入されるしくみで、1年間の自己負担の合計がこの額に達すると、それ以上の負担が不要になります。当面は本人からの申出による運用で始まりますので、医療費の領収書はしっかり保管しておきましょうね。

70歳以上の方は、これに加えて外来だけの上限（外来特例）が用意されています。現役並みの所得がある方は70歳未満のア〜ウと同じ扱いですが、一般・住民税非課税の区分では次のようになります。

2026年7月診療分までは旧限度額です
上の表は2026年8月診療分から適用される新しい金額です。7月診療分までは従来の限度額（例：区分ウは80,100円＋1％）が適用されます。改正で何がどう変わるのかは、別の記事で新旧比較表つきで詳しく解説予定です（準備中）。

実際に計算してみましょう

年収約300万円（区分エ）の会社員の方が入院し、その月の医療費が60万円かかったとします。

つまり、18万円払っても、最終的な負担は61,500円で済むということです。ちなみに区分エ・オの方は、医療費がいくらになっても上限額が一律なので計算がシンプルですよ。一方で、区分ア〜ウの方は「＋1％」の計算が入るぶん少し複雑になります。ご自身の正確な金額はシミュレーターで確認するのが早くて確実です（この記事の後半でご案内しますね）。

対象にならない費用もあります

高額療養費の対象は、あくまで「保険診療の自己負担分」です。次のような費用は対象外なので、入院前の資金計画では別枠で考えておきましょう。

• 差額ベッド代（個室などを希望した場合の室料差額）
• 入院中の食事代（標準負担額として別に自己負担します）
• 先進医療の技術料や保険がきかない自由診療の費用

さらに負担が軽くなるしくみ

「うちは一人ひとりの医療費は上限に届かないけど、家族全員だと結構かかっている…」という場合にも、救済のしくみがあります。

• 世帯合算：同じ医療保険に加入している家族の自己負担額を、1か月単位で合算できます（70歳未満の分は、1件21,000円以上の自己負担のみ合算対象です）
• 多数回該当：直近12か月間に3回以上、上限額に達した月がある場合、4回目からは上限額そのものが下がります

この2つは長期の治療や家族の同時受診でとても大きな差になるので、別の記事で詳しく解説予定です（準備中）。

どうやって受け取るの？

受け取り方は大きく2通りあります。

• あとから戻してもらう：ご加入の医療保険（協会けんぽ・健康保険組合・お住まいの市区町村の国保窓口など）に支給申請をします。申請できる期間は、診療を受けた月の翌月1日から2年間です
• 最初から上限額までに抑える：マイナ保険証を利用するか、事前に「限度額適用認定証」の交付を受けて窓口に提示すれば、支払いそのものを上限額までにできます。まとまったお金を用意しなくて済むこの方法は、別の記事で詳しく解説予定です（準備中）

わが家の上限額を確認してみましょう

「自分の区分だと、結局いくら戻ってくるの？」という疑問には、シミュレーターが一番の近道です。

まとめ

高額療養費制度は、1か月の医療費の自己負担に上限を設けてくれる、公的医療保険のセーフティネットです。上限額は年齢と所得で決まり、超えた分は申請すれば戻ってきますし、マイナ保険証や限度額適用認定証を使えば最初から上限までの支払いで済ませることもできます。2026年8月からは限度額の見直しと年間上限の導入が始まるので、「知らなかった」で損をしないよう、ご自身の区分だけでも今日確認しておきましょうね。制度の細かい取り扱いはご加入の医療保険によって異なる場合があるので、実際の手続きの際は加入先にご確認ください。

参考文献

• 厚生労働省：高額療養費制度を利用される皆さまへ
• 厚生労働省：高額療養費制度の見直しについて（令和7年12月25日 社会保障審議会医療保険部会 資料）

こんにちは、FPの詠子（えいこ）です。今日の教室は、高額療養費シミュレーターの使い方。入院や手術の前に「自己負担の上限」を知っておくと、心もお財布もぐっと軽くなりますよ。

1か月の医療費が高額になっても、高額療養費制度があるおかげで、自己負担には上限があります。上限を超えた分は健康保険から払い戻されるので、「請求書の金額を全部払いっぱなし」にはならないんです。

高額療養費シミュレーターなら、年齢・年収・1か月の医療費を入れるだけで、「自己負担の上限」と「払い戻される金額」の目安がわかります。2026年8月からの限度額改正にも対応済みです。このページでは、8つの入力欄を実際の画面と同じ順番でご案内します。

まずは触ってみましょう

実際の画面を見ながらのほうが分かりやすい方は、先にシミュレーターを開いておくと読み進めやすいですよ。

高額療養費シミュレーターを開く →

このシミュレーターでわかること

• あなたの自己負担限度額（1か月）
• 高額療養費による軽減額と最終的な自己負担額
• 受け取り方2通り（あとから戻る方式／最初から抑える方式）の違い

使う前に用意するものは2つ

• ☐ 1. おおよその年収（会社員の方は源泉徴収票の「支払金額」が目安。おおよそでOKです）
• ☐ 2. 1か月分（同じ月の1日〜末日）の医療費（窓口で支払った額でも、総額10割でもOK）

※プリントアウトして、チェックしながらお使いください。

使い方：入力は8ステップ

項目は多めですが、ほとんどが選ぶだけです。下の枠は入力欄の見本です。

入力できたら、「自己負担額を計算する」ボタンを押すだけです。

結果の見方

• 窓口で支払った額：制度を使わない場合の支払額です
• 高額療養費による軽減額：制度によって軽くなる金額です
• 最終的な自己負担額と自己負担限度額（1か月）：実際にあなたが負担する上限の目安です

受け取り方は2通り（軽くなる金額はどちらも同じ）
いったん窓口で支払って後日払い戻しを受ける「あとから戻る方式（償還払い）」と、マイナ保険証や限度額適用認定証を提示して支払いを最初から限度額までに抑える「最初から抑える方式（現物給付）」があります。入院や手術の予定が分かっているなら、最初から抑える方式のほうが立て替えの負担がなくて安心です。

よくある質問

Q. 入院が月をまたぐ場合はどうなりますか？
限度額は診療月（1日〜末日）ごとに別々に判定されます。同じ入院でも月をまたぐと2回分の判定になるため、自己負担が増えることがあります。シミュレーターには1か月分ずつ入力してください。

Q. 食事代や差額ベッド代も戻ってきますか？
戻りません。入院時の食事代・差額ベッド代・自由診療・先進医療の技術料などは高額療養費の対象外です。対象になるのは保険適用の診療分だけです。

Q. 医療費控除とは別の制度ですか？
別の制度です。そして高額療養費として戻ったお金は、医療費控除の計算では「支払った医療費」から差し引きます。高額療養費を差し引いた後の自己負担が年間10万円（総所得200万円未満の方はその5%）を超えるなら、さらに医療費控除で税金も軽くできる可能性がありますよ。

まとめ

医療費が高額になりそうなときは、まず「上限」を知ることから。なお、シミュレーターの結果はあくまで概算です。実際の支給額は、加入している健康保険組合・協会けんぽ・市区町村等の判定により異なる場合があります。くわしくは免責事項もご覧ください。

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上限を　知れば安らぐ　夏の夜
－詠子－